El BCRA regula a los proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago

Por Agustín Cerolini y Martín Chindamo

El 30 de enero, de 2020 el Banco Central de la República Argentina (BCRA) emitió la Comunicación “A” 6885, que aprueba un nuevo régimen de normas aplicables a los “proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago”. A continuación, describimos los aspectos más relevantes de la nueva normativa.

Alcance y aplicabilidad del régimen

El mentado régimen será únicamente de aplicación para los proveedores de servicios de pago que ofrecen a sus clientes cuentas de pago de libre disponibilidad para ordenar y/o recibir pagos (PSPs).

1) PSPs: El nuevo régimen (en línea con lo previamente regulado por la Comunicación “A” 6859) dispone que serán consideradas como PSPs las personas jurídicas que, sin ser entidades financieras, cumplen al menos una función dentro de un esquema de pago minorista en el marco global del sistema de pagos. En relación a ello, el BCRA establece que los pagos minoristas incluyen las transferencias de fondos o pagos de alto y bajo valor, con la excepción de los pagos de entidades financieras entre sí y con la referida entidad que son consideradas mayoristas”.

Asimismo, la norma excluye de la definición de PSPs a las personas jurídicas:

a) que no se encuentren regularmente constituidas en el país, o que, siendo personas jurídicas privadas constituidas en el extranjero, no hayan dado cumplimiento a las previsiones de la Ley N° 19.550 General de Sociedades para el ejercicio habitual de actos comprendidos en su objeto social en la República Argentina;

b) que las normas de la Comisión Nacional de Valores (CNV) los reconozcan expresamente como mercados de valores, cámaras compensadoras, o agentes de cualquier tipo; o

c) cuyo capital, derechos de voto, órganos de administración o fiscalización estén integrados por personas comprendidas en alguno de los supuestos previstos en los incisos a), b), d), e) o f) del artículo 10 de la Ley N° 21.526 de Entidades Financieras o que registren condena por delitos dolosos contra la propiedad, la administración pública, el orden económico y financiero, o la fe pública; por violación de secretos y de la privacidad, asociación ilícita, o por infracción al artículo 1° inciso b) de la Ley N° 19.539 de Régimen Penal Cambiario.

La norma exceptúa de lo dispuesto en el párrafo anterior a las participaciones accionarias adquiridas en mercados de valores que no alcancen el umbral del 20% del capital o derechos de voto.

2) Esquema de pago minoristas: Adicionalmente la norma define  los esquemas de pago minoristas como sistemas de reglas comerciales, técnicas y/o operativas que hacen posible las transferencias de fondos o pagos en los que intervienen tres partes: un ordenante, un receptor, y uno o más PSPs.

La norma en particular excluye de la definición a los siguientes esquemas de pago:

a) los regulados por la CNV para la colocación primaria y/o negociación secundaria, y/o la compensación y/o liquidación de títulos valores, o

b) los que tengan como objeto la retención y/o percepción y liquidación de sumas destinadas a cancelar obligaciones tributarias o de otro orden con el Estado en cualquiera de sus niveles y agencias.

 

Registro de PSPs que ofrecen cuentas de pago

Todos aquellos PSPs que ofrezcan cuentas de pago, deberán inscribirse en el Registro de PSPs.

Para llevar adelante dicha inscripción, los PSPs deberán ingresar al sitio web de la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) para tramitar el usuario y contraseña que le permitirá realizar la inscripción en forma electrónica a través del aplicativo habilitado por el BCRA, adjuntando la documentación e integrando la información que se detalla en los apartados 2.1., 2.2. y 2.3. de la Comunicación “A” 6885.

Una vez concluido el análisis de la documentación e información presentada, en caso que la Superintendencia de Entidades Financieras y Cambiarias (SEFyC) considere satisfechos todos los requisitos exigidos para la inscripción en el registro, ésta emitirá un certificado de inscripción y otorgará al solicitante un número en el registro.

Sin perjuicio de lo anterior, toda modificación en la información requerida en los apartados antedichos deberá informarse a la SEFyC, dentro de los 15 días hábiles de producido a través del aplicativo correspondiente.

Por último, se dispone que los PSPs deberán cumplimentar la solicitud de inscripción en el Registro de PSPs que ofrecen cuentas de pago, dentro de los 30 días corridos posteriores al 1° de marzo de 2020, fecha en la que se habilitará dicho registro.

 

Administración de fondos

En cuanto a lo que respecta a la administración de fondos por parte de PSPs, el régimen previsto por la Comunicación “A” 6885 aplica íntegramente el sistema previamente dispuesto por el apartado 1 de la Comunicación “A” 6859.

 

Régimen informativo y vigilancia

Se dispone que los PSPs deberán dar cumplimiento con el régimen informativo que el BCRA establezca en el futuro.

Asimismo, los PSPs deberán dar acceso a sus instalaciones y documentación al personal de la SEFYC y poner a disposición las herramientas de consulta en tiempo real y reporte que la Subgerencia General de Medios de Pago del BCRA determine para cada tipo de proveedor y según su volumen de operaciones.

 

Transparencia

Toda la publicidad y documentación que los PSPs emitan a través de cualquier medio deberá incluir una mención clara y expresa de que:

a) “se limitan a ofrecer servicios de pago y no se encuentran autorizados a operar como entidades financieras por el BCRA”; y,

b) los fondos depositados en cuentas de pago no constituyen depósitos en una entidad financiera, ni cuentan con ninguna de las garantías que tales depósitos puedan gozar de acuerdo con la legislación y reglamentación aplicables en materia de depósitos en entidades financieras.

 

Régimen de sanciones

En cuanto a lo que respecta al régimen sancionatorio de PSPs, la Comunicación “A” 6885 aplica íntegramente el sistema previamente dispuesto por el apartado 3 de la Comunicación “A” 6859.

 

Modificaciones al régimen de servicios complementarios de la actividad financiera

Por último, la Comunicación dispone la incorporación dentro del listado de actividades complementarias de las entidades financieras, a los siguientes supuestos:

a) empresas de desarrollo y provisión de servicios para la actividad financiera basado en tecnología” (en reemplazo de “empresas de desarrollo y provisión de servicios para la actividad financiera basados en tecnología y/o servicios de pago electrónico”); y,

b) proveedores de servicios de pago que ofrecen cuentas de pago.